Pilar está en su oficina. Suena su teléfono. Contesta ¡bueno, bueno!, sí ¿es usted la señorita Pilar? dijo la empleada del banco. Sí, soy yo, a sus órdenes ¿en qué le puedo ayudar?, respondió Pilar.
Hola, mucho gusto, mi nombre es Anita. El banco donde trabajo le está ofreciendo una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $10,000 y el primer año de anualidad gratis, y puede obtenerla con sólo presentar su credencial del IFE, un comprobante de domicilio e ingresos, y se la tramitamos en tres días.
¡En serio!, contestó emocionada Pilar, sí me interesa. Al tercer día le enviaron su tarjeta de crédito a su domicilio.
Sin perder tiempo, Pilar, que nunca había usado una tarjeta de crédito, visitó varias tiendas en las que comparó precios y características. Hizo cuentas y con esos $10,000 compró tres artículos: un DVD, una cafetera y un juego de utensilios para su cocina.
Al mes siguiente, asistió a otros establecimientos. Esta vez, eligió otros artículos electrodomésticos y de aseo personal. Al pagar con su tarjeta de crédito, le dijeron en caja de cobro que no disponía de saldo. Creo que hay una equivocación, pues la empleada del banco con la que tramité la tarjeta me dijo que cada mes podía disponer de $10,000 de crédito, dijo Pilar. "Sí puede usar su crédito nuevamente, siempre y cuándo pague lo que ya se gastó el mes pasado", le explicaron en caja.
Salió molesta del lugar. En casa, ya más tranquila, pensó en alguien que le explicara lo relacionado con el manejo de tarjetas de crédito. ¡Claro!, Mónica, mi mejor amiga, ella es muy "hacha" en estas cosas.
Ambas damas de 30 años se pusieron de acuerdo para tomarse un café. Mónica que usa dos tarjetas de crédito de dos bancos distintos, le dijo a Pilar: te voy a explicar a detalle cómo usar una tarjeta de crédito a tu favor, para que no vuelvas a cometer un "oso", así que no te distraigas y pon mucha atención.
REVISEMOS LOS CONCEPTOS
Hoy en día hay varias tarjetas en circulación. Las más comunes son las tarjetas de débito, de crédito y las de crédito comerciales. Veamos en qué consiste cada una de ellas.
a) La tarjeta de débito. Es un instrumento financiero que sirve para hacer pagos y retiros en efectivo. La utilizan la mayoría de las empresas para pagar la nómina. En ellas depositas tu propio dinero. No es un crédito. Con ella puedes realizar tus compras en establecimientos comerciales, sin costos extra; puedes gastar sólo lo que tienes; retirar dinero en cajeros automáticos y algunos supermercados.
b) La tarjeta de crédito es un instrumento financiero que sirve como medio de pago y para obtener crédito. El banco, como emisor de la tarjeta, concede a un cliente, mediante un contrato, una línea de crédito revolvente (en cuanto pagas la deuda vuelves a obtener ese dinero para su uso) hasta por un importe determinado conocido como límite de crédito. En tu caso Pilar, fue de $10,000. La tarjeta de crédito que recibiste se incorporó a las 24.7 millones emitidas en México hasta septiembre de 2011, según el Banco de México.
c) Las tarjetas de crédito comerciales son las que ofrecen las tiendas de autoservicios y departamentales. Con este tipo de crédito pagas, al igual que con el bancario, un determinado interés por el monto financiado y en caso de no cubrir el pago mínimo requerido pagará intereses moratorios, entre otros. Esta tarjeta sólo sirve para comprar en la tienda que te la emitió.
En esta ocasión sólo te voy hablar sobre las tarjetas de crédito.
NO TE HAGAS BOLAS
1. Periodo. Es la fecha de inicio y fin que comprende el ciclo en el cual puedes utilizar tu tarjeta. Oscila entre 30 y 31 días.
2. Fecha de corte. Es el día del mes en que termina e inicia un nuevo periodo de registro de lo que gastas en la tarjeta.
3. Fecha límite de pago. Es la fecha que tienes para realizar el pago y no caer en morosidad, generalmente 20 días naturales a partir de la fecha de corte.
4. Pago mínimo. Es la cantidad mínima a pagar al banco para no caer en morosidad.
5. Pago para no generar intereses. Es un monto mínimo que debes liquidar puntualmente y así evitar el pago de intereses (incluye los pagos mensuales correspondientes a promociones a meses sin intereses).
Mira Pilar, la tasa de interés expresa el pago que recibe la empresa que deposita el dinero por poner esa cantidad a tu disposición. Si se trata de un crédito (en este caso de $10,000), la tasa de interés es el monto que deberás pagar a quien te lo prestó por usar ese dinero.
En caso de incumplimiento o retraso en el pago deberás pagar intereses moratorios. Es decir, te cobrarán un recargo por el atraso del pago de la cuota del préstamo más los intereses normales.
EJERCICIO HIPOTÉTICO PARA USAR UNA TARJETA DE CRÉDITO
Octubre 2010
|
Noviembre 2010
|
L
|
M
|
M
|
J
|
V
|
S
|
D
|
L
|
M
|
M
|
J
|
V
|
S
|
D
|
|
|
|
|
1
|
2
|
3
|
1
|
2
|
3
|
4
|
5
|
6
|
|
| 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 | 10 | 8 | 9 | 10 | 11 | 12 | 13 | 14 |
| 11 | 12 | 13 | 14 | 15 | 16 | 17 | 15 | 16 | 17 | 18 | 19 | 20 | 21 |
| 18 | 19 | 20 | 21 | 22 | 23 | 24 | 22 | 23 | 24 | 25 | 26 |
| 28 |
| 25 | 26 | 27 | 28 | 29 | 30 | 31 | 29 | 30 | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
EXPLICACIÓN DETALLADA
Inicio del periodo: 7 octubre | Es la fecha de inicio y fin que comprende el ciclo en el cual puedes utilizar tu tarjeta. Oscila entre 30 y 31 días. |
Días del periodo:
Del 8 al 31 de octubre= 24 días
Del 1 al 7 de noviembre= 7 días |
A partir del 8 de octubre y hasta el 7 de noviembre puedes realizar compras.
Al sumar los días iluminados de este color nos dan 31 días.
|
Fecha de corte: 7 de noviembre
|
Es cuando el banco hace el corte de la tarjeta y procede a elaborar el estado de cuenta que llegará a tu domicilio. Las compras que realices a partir del 8 de noviembre las pagarás hasta el siguiente periodo.
|
Días para pagar:
Del 8 al 27 de noviembre= 20 días
| El banco otorga 20 días, a partir de la fecha de corte para que pagues lo indicado en el estado de cuenta y tendrás como fecha límite para hacer el pago el 27 de noviembre.
Si quieres pagar una tasa del 0% de interés deberás de liquidar el total de tus consumos en el periodo, es decir lo marcado en tu estado de cuenta como pago para no generar intereses. |
Días de Financiamiento = 51 días
|
Van desde el 8 de octubre hasta el 27 de noviembre
|
Fuente: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
En este ejercicio si utilizas la tarjeta de crédito el 9 de octubre tendrás 49 días de financiamiento, si la usas el 10 de octubre, dispondrás de 48 días y así sucesivamente.
ANTES DE CONTRATARLA…
En la siguiente tabla te muestro un ejemplo de tres tipos de tarjetas de crédito que se ofrecen en diferentes bancos. Antes de comprometerte con alguna de ellas es importante que conozcas los requisitos que te solicitan, como tu ingreso mensual, la comisión por anualidad, tasas de interés, el costo anual total (CAT) y respaldo en caso de robo o extravío, entre otros conceptos.
El CAT te permite conocer el costo total de un crédito. Es decir, incluye todos los costos y gastos inherentes al financiamiento, como son la tasa de interés, las diferentes comisiones y las primas de los seguros que el usuario está obligado a contratar, entre otros conceptos.
Con el valor del CAT es posible comparar correctamente el costo financiero de las tarjetas de crédito, como en nuestro ejemplo.
COMISIONES PARA TARJETAS DE CRÉDITO TIPO CLÁSICAS (DICIEMBRE DE 2011)
Tipo de tarjeta
|
Clásica
|
Oro
|
Platino
|
|---|
| Tarjeta 1 | Tarjeta 2 | Tarjeta 3 | Tarjeta 1 | Tarjeta 2 | Tarjeta 1 | Tarjeta 2 | Tarjeta 3 |
|---|
Ingresos mínimos mensuales
|
No aplica
|
$1,730
|
$25,000
|
$5,000
|
$35,000
|
No aplica
|
$10,000
|
$170,000
|
Comisión por anualidad
| No aplica titular
No aplica adicional | $250 Titular
$100 Adicional | $1,045 Titular
$600 Adicional | $625.00 Titular
$300.00 Adicional | $0.00 Titular
$0.00 Adicional | $0.00 Titular
$0.00 Adicional | No Aplica Titular
No aplica Adicional | $3,990.00 Titular
$850.00 Adicional |
Comisión por reposición de plástico por robo o extravío
|
$50
|
$150
|
$100
|
$243.50
|
$0.00
|
$150
|
$150
|
No aplica
|
Comisión por aclaración improcedente
|
$200
|
$200
|
No aplica
|
$100.00
|
$0.00
|
No aplica
|
$250
|
$200
|
| Operaciones en Cajero Automático (Disposición de crédito en efectivo en cajero propio) |
7.00%
|
No aplica
|
4.00%
|
8.00%
|
5.00%
|
1.50%
|
$200
|
4.00%
|
Tasa de interés promedio
|
65.00%
|
47.91%
|
28.25%
|
33.07%
|
22.92%
|
24.85%
|
23.05%
|
13.09%
|
CAT Promedio*
|
88.33%
|
63.17%
|
43.15%
|
41.40%
|
25.48%
|
27.89%
|
25.65%
|
21.70%
|
Notas:
No aplica: Indica que el banco no ofrece el servicio o no lo considera para cobro de comisión.
Las comisiones no incluyen IVA.
*Costo Anual Promedio (CAT) se calcula con la metodología de cálculo, la formula y los componentes establecidos en la Circular 21/2009 del Banco de México, CAT y Tasa de interés promedio a octubre de 2011.
Algunas instituciones, no cobran por realizar operaciones de apertura, ni por consultar el saldo en cajeros automáticos.
Fuente: Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)
Por su parte, la tasa de interés que te cobra un banco por el uso de un plástico determinado, es diferente para cada cliente, toda vez que depende de varios factores, como el monto del crédito, el historial crediticio del usuario o el pago oportuno.
Como te puedes dar cuenta Pilar, cada tarjeta tiene sus propias características. No todas te ofrecen lo mismo. Compara las ventajas que te ofrece cada una de ellas y elige la que mejor se adapte a tus necesidades y capacidades de pago.
Antes de firmar lee con cuidado tu contrato y procura tener sólo las tarjetas necesarias. Cualquier duda, aclárala con la persona que te ofreció el "plástico".
En el sitio www.condusef.gob.mx puedes consultar información más detallada sobre otras tarjetas de crédito.
SÁCALE PROVECHO
Ahora que tienes tu tarjeta de crédito, no cometas el error de pensar que tienes un dinero extra o creer que tu poder de gasto es mucho mayor, cuando en realidad no lo es.
Usar correctamente tu tarjeta es aprovechar sus beneficios, sin gastar más de lo que ganas. Es decir, debes tener la capacidad de pagar el saldo completo.
Una tarjeta de crédito te permite salir de emergencias como la hospitalización de un familiar, reparar tu automóvil, realizar reservaciones en hoteles, rentar vehículos, adquirir boletos para asistir a un centro de espectáculos, etc. También, te permite comprar por internet. No cargar con efectivo. Además, la puedes usar cuando viajas al extranjero ya que es un medio de pago aceptado en muchos países del mundo.
Y SI NO PAGO A TIEMPO…
Mónica, he entendido lo que me has explicado con lujo de detalle, pero ¿Qué pasa si por algún motivo entro en una mala racha financiera que dure varios meses y no puedo pagar a tiempo la tarjeta de crédito? Preguntó Pilar.
Es probable que te llamen por teléfono continuamente, le explica Mónica, y que te digan que realices el pago inmediato de tu deuda. También te pueden advertir que te van a "reportar al Buró de Crédito".
Si tienes o tuviste una tarjeta de crédito, crédito automotriz, crédito hipotecario, has contratado un servicio de telefonía o de televisión de paga, tienes un crédito fiscal del Servicio de Administración Tributaria (SAT), etc., seguramente el Buró de crédito tiene registrado un historial tuyo.
Si deseas conocer la información que el Buró de Crédito tiene sobre ti, te sugiero visites el sitiowww.burodecredito.com.mx , para solicitar un Reporte de Crédito Especial, en el que se reflejan los compromisos pagados oportunamente y aquellos con retraso en tu cumplimiento.
Este Reporte de Crédito Especial, lo puedes consultar sin costo una vez cada doce meses. Sin embargo, ten mucho cuidado. Antes de llegar al formato donde te solicitan tus datos personales, debes desactivar la opción "Mi SCORE", el cual es un instrumento óptimo para conocer de una forma clara y confiable la puntuación de tu comportamiento crediticio. Si no lo haces por default te cobrarán $58.
Si tienes un mal historial crediticio, tu perfil en el Buró de Crédito será negativo, lo que puede provocar que no obtengas la aprobación para obtener una tarjeta de crédito departamental, un financiamiento para una casa, un carro, etc. Por ley este reporte se mantendrá en el Buró hasta 72 meses (seis años), así que es mejor que estés siempre al corriente en tus pagos.
"Amiguita Pilar" dijo Mónica, como te puedes dar cuenta, el manejo del crédito constituye una de las herramientas más importantes de las finanzas personales, tiene muchas ventajas si usas el crédito responsablemente. Pero, si no pagas a tiempo, puedes aparecer en el Buró de Crédito. Adicionalmente, toma en cuenta las siguientes recomendaciones:
1. Antes de firmar el contrato, conoce con precisión las comisiones vigentes relacionadas con el uso de tarjetas de crédito. El banco tiene la obligación de informarte.
2. Compra únicamente cuando puedes cubrir los pagos mensuales, siempre pagando más del mínimo.
3. Paga lo que compraste antes del cierre del mes para evitar el pago de intereses.
4. Lleva un registro de las compras que realizas durante el mes. Éstas deben coincidir con las que aparecen en tu estado de cuenta. Cualquier anomalía, repórtala al banco, pues por ley tienes hasta 90 días hábiles a partir de la fecha de corte para presentar cualquier aclaración.
5. Ten a la mano el número telefónico de la institución que te ofrece el servicio, así podrás reportar inmediatamente el robo, pérdida de tu tarjeta, o cualquier otra anomalía.
Pilar, espero te haya quedado claro, ya me tengo que ir, pero cualquier duda llámame y nos tomamos otro "cafecito" para seguir hablando sobre este tema. Puede ser en mi cumpleaños, respondió Pilar. Me parece buena idea, adiós contestó Mónica.
Por Amadeo Segovia Guerrero y Carlos Enrique García
(18 de mayo de 2012)
Fuente: Profeco
